Страховой взнос по кредиту возвращается по закону

Страховой взнос по кредиту возвращается по закону

Страхование может быть как добровольно осуществляемым, так и обязательным (стат. 927 ГК РФ, далее также — Кодекс). Кроме этого, бывают договоры личного и имущественного страхования. Гражданина не могут заставить страховать собственные жизнь и здоровье (ч. 2 стат. 935 Кодекса), а вот жизнь, здоровье, имущество других лиц – вполне (аб. 2 ч. 1 стат. 935 Кодекса). Чтобы знать, можно ли получить обратно ранее уплаченную страховую премию, необходимо почитать закон о возврате страховки по кредиту 2019 года, об основных нормативных положениях которого мы расскажем далее.

Нормы закона, касающиеся возврата премии

Нормативное регулирование осуществляется следующими правовыми актами:

  • Глава 48 Кодекса;
  • Закон России № 4015-1 от 27-го ноября 1992-го (далее – Закон № 4015);
  • различные Указания Центрального банка (например, Указание № 3854-У от 20-го ноября 2015-го, далее – Указание № 3854);
  • федеральные законы по данным вопросам (ч. 4 стат. 3 Закона № 4015);
  • Правила, утверждаемые страховщиком, объединением страховщиков, являющиеся неотъемлемой частью договора (стат. 943 Кодекса);
  • иные законы, содержащие нормы страхового права.

Отдельно закон о возврате страховки по кредиту 2019 не существует, поэтому заемщику необходимо смотреть нормативные акты, применяющиеся в конкретном случае. Например, страховка жизни и здоровья при оформлении потребительского кредита не является обязательной (ч. 2 и 10 стат. 7 ФЗ № 353 от 21-го декабря 2013-го года, далее – ФЗ № 353). Но поскольку в ФЗ № 353 ничего не сказано про возврат премии, применяются общие положения гражданского законодательства.

Это значит, что возможность возвращения страховки по кредиту будет во многом зависеть от условий договора (абзац 2 ч. 3 ст. 958 Кодекса) – так как по закону страховка возвращается лишь при отпадении страхового риска и при прекращении вероятности возникновения страхового события (ч. 1 ст. 958 ГК), в других ситуациях премия по закону не возвращается, кроме случаев, как раз-таки, когда об этом прямо указано в соглашении сторон.

Возможен ли возврат денег при осуществлении обязательного страхования по закону

Обязательным в сфере выдачи кредитов является страховка:

  • недвижимости, которая является предметом залога по ипотечному кредиту (ч. 1 ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го, далее – ФЗ № 102);
  • иного вида заложенного имущества (п. 1 ч. 1 ст. 343 Кодекса) – например, автомобиля по автокредиту.

Важно! Если законом об отдельном виде обязательного страхования (например, ФЗ № 40 от 25-го апреля 2002-го года) предусмотрены специальные нормы о возврате премии, применяются эти специальные нормы, а не общие.

См., например, п. 1.16. Положения Центробанка № 431-П от 19-го сентября 2014-го, где сказано, что при расторжении договора ОСАГО при ликвидации страховщика, отзыве у него лицензии, гибели застрахованного ТС и в ряде иных случаев, премия возвращается в пропорциональном размере.

Но в 102-ФЗ и нормах ГК про залог ничего не сказано про то, как возвращается премия, если договор имущественного страхования расторгается досрочно. В п. 2 ч. 2 стат. 351 Кодекса сказано лишь, что залогодержатель имеет право потребовать досрочного погашения кредита в таком случае, а если этого не произойдет – обратить взыскание на предмет залога по кредиту. А в частях 9 и 10 стат. 31 ФЗ № 102 сказано лишь про то, когда возвращается премия по договорам страхования ответственности заемщика и финансового риска кредитора – возвращается при досрочном погашении ипотеки и не возвращается в иных случаях.

Поэтому при расторжении договора обязательного страхования именно заложенного имущества применяются общие нормы. А это значит, что возврат страховки по кредиту в пропорционально оставшимся дням до планового срока окончания действия страхового контракта возможен в случаях, указанных в ч. 1 ст. 958 ГК (например, если произошла гибель автомобиля, застрахованного по КАСКО, по причинам иным, чем страховой случай). Также премию вернут и в иных случаях, но только если это предусмотрено договором сторон (аб. 2 ч. 3 ст. 958 Кодекса).

Читайте также:  Штраф за отсутствие антитеррористического паспорта

Добровольная страховка

На основании ч. 3 ст. 3 Закона № 4015, в отношении добровольных видов страховок отдельные федеральные законы (как, например, ФЗ № 40) могут отсутствовать, поэтому порядок возвращения страховки зависит от:

  • положений общего законодательства (ГК, Указаний ЦБ и др.);
  • условий соглашения сторон;
  • Правил страхования.

В сфере кредитных отношений к добровольным страховкам по закону относятся:

  • титульное по ипотеке (от рисков утраты права собственности);
  • жизни и здоровья;
  • от потери работы.

Соответственно, если заемщик решил отказаться от страховки после получения кредита, нужно смотреть договор сторон. Если там не указаны случаи возврата, значит, будут действовать общие нормы, предусмотренные в ст. 958 Кодекса.

Образец заявления, предоставляемого страховщику в целях отказа от страховки и возврата премии

Для того, чтобы страховщик мог исполнить свою обязанность по пропорциональному или полному возврату премии, гражданину необходимо подать заявление об отказе от страховки по кредиту, унифицированная форма которого не представлена в законодательных актах.

Соответственно, заемщику по кредиту следует:

  • разработать собственный бланк;
  • воспользоваться образцом, подготовленным специалистами нашей редакции.

Однако форма и содержание заявления будут зависеть от основания для расторжения соглашения, поэтому при необходимости бланк возможно подкорректировать для конкретного случая. Скачать образец для редактирования можно по этой ссылке.

Возврат страховки в течение “периода охлаждения”

После того, как оформлена кредитная страховка при оформлении кредита, можно ли возвратить премию? Да, Указание № 3854 регламентирует возможность страхователя, являющегося физлицом, вернуть себе полностью или пропорционально “неиспользованным” дням страховую премию, если:

  • отказ от соглашения произошел в течение первых 14-ти суток после даты его заключения;
  • в этот период не было страховых случаев;
  • вид страховки – добровольное (жизни, от несчастных случаев и болезней, гражданской ответственности за причинение ущерба 3-м лицам и др.).

Сколько возможно вернуть:

  • если откажетесь до даты начала действия страхования, то премия возвращается полностью;
  • если после – то пропорционально оставшимся до конца планового срока окончания страхования дням.

Внимание! Указание Центробанка регламентирует сроки возврата страховки по закону – 10 рабочих дней с момента получения соответствующего заявления от заемщика по кредиту.

Что гласит закон относительно возврата страховки по истечении 14-дневного срока

Заемщик, согласно законодательству, может получить право на возврат страховки и по истечении “льготного” 14-дневного периода.

Как сказано в п. 2 Указания № 3854, страховщик может предусмотреть в соглашении, Правилах условие об увеличении “периода охлаждения”. Например, сделать его не 14 суток, а 30. Однако это лишь право, а не обязанность страховой компании – при отсутствии указанного условия применяется законодательно установленный 14-дневный срок.

При пропуске указанных сроков действуют правила, установленные в стат. 958 Кодекса, то есть:

  • пропорциональный возврат будет по закону в случаях, указанных в ч. 1 стат. 958 Кодекса;
  • в других ситуациях возврат денег не предусмотрен (если иное не указано в договоре).

Возврат страховки при досрочном гашении кредита в соответствии с законом

Согласно законодательству о страховании, вернуть страховку при преждевременном гашении займа нельзя все на основании того же аб. 2 ч. 3 ст. 958 ГК, поскольку само по себе погашение кредита не означает, что вероятность наступления страхового события (уход из жизни, получение инвалидности, потеря работы и др.) стала равна нулю, и существование страхового риска прекратилось.

Но, снова-таки, в соглашении контрагентов может быть сказано, что страховой контракт прекращает свое действие вместе с кредитным, при этом уплаченная сумма возвращается пропорционально дням, оставшимся до окончания планового срока его действия (или в другом порядке).

Возврат премии при плановом погашении кредита по закону

Если кредит был погашен в изначально установленные сроки, то возможны 2 ситуации:

  • страховое соглашение продолжит свое действие (если страховой и кредитный договоры имеют разные сроки);
  • либо прекратит свое действие одновременно с кредитным соглашением.

В последнем случае премия не возвращается вообще, так как стороны будут считаться полностью исполнившими свои обязательства согласно договору, а услуга – оказанной.

Читайте также:  Имеет ли право госслужащий заниматься предпринимательской деятельностью

В первом же случае, согласно законодательству о страховании заемщиков кредитов, заемщик может:

  • оставить все как есть и не отказываться от полиса;
  • либо же досрочно прекратить действие полиса по собственной инициативе на основании ч. 2 стат. 958 Кодекса, подав соответствующее заявление по адресу нахождения страховщика.

При досрочном прекращении по инициативе страхователя действует вся та же норма аб. 2 ч. 3 стат. 958 Кодекса – то есть по общему правилу премия возврату не подлежит, кроме случаев, когда об этом прямо не указано в договоре сторон (либо кроме случаев наличия оснований, предусмотренных в ч. 1 ст. 958 Кодекса).

Итак, четкий ответ на вопрос, законно навязанное страхование жизни при получении кредита ли или нет – незаконно. Но в некоторых случаях, страхование является обязательным (имущества по ипотеке, автокредиту). Возможность возврата премии зависит не только от вида страхования, но и от условий договора контрагентов.

Если остались какие-либо вопросы, рекомендуем задать их квалифицированному специалисту в чате в правом нижнем углу экрана.

Понравилась статья? Тогда не забываем ставить лайки и рассказывать своим друзьям о ней в социальных сетях.

Вот уже не первый год банковские учреждения страны предлагают физическим лицам при получении займа застраховать себя от несчастных случаев и болезни. Покупка полиса не является обязательной, но при его приобретении ссудодатели предлагают более лояльные условия по оформлению средств в долг. По этой причине клиенты не отказываются от такого заманчивого предложения. Однако наряду с этим многих интересует, как вернуть страховку после погашения кредита в банке, если заемные деньги выплачены досрочно.

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита

Приобретать полис добровольного страхования или нет – зависит полностью от кредитополучателя, поскольку банк не имеет право навязать данную услугу. Страховой взнос можно оплатить отдельно, попросить включить его в сумму задолженности либо вычесть деньги из получаемого займа. Оформление страховки поможет защитить клиента и созаемщиков от финансовых проблем, которые могут возникнуть в случае нетрудоспособности, несчастных случаев и даже смерти кредитополучателя.

Примечательно, но банковские служащие охотно рассказывают потенциальным клиентам обо всех преимуществах оформления полиса и о том, как получить возмещение при наступлении страхового случая. Однако мало кто осведомлен, что имеется возможность вернуть деньги, уплаченные за страховку или же часть из них при погашении кредита до истечения срока действия договора страхования.

При досрочном погашении

На вопрос, возвращается ли страховка при погашении кредита, можно узнать, внимательно изучив договор. Если у вас появились свободные деньги, и вы решили досрочно рассчитаться с кредитной организацией, то в большинстве случаев закон будет на вашей стороне, и вы сможете вернуть оставшуюся часть страховки. Сумма будет рассчитана исходя из оставшихся месяцев до конца действия договора после даты полного погашения займа.

При погашении кредита в срок

Если ссудополучатель погашает задолженность без опережения графика, а оговоренными в договоре платежами, то после последнего взноса кредитный контракт закроется, а с ним закончится действие полиса добровольного страхования. Традиционно страховка покупается сроком на один год с ежегодной пролонгацией. Если вы занимаете денежные средства на несколько лет, тогда страховка оформляется на весь период действия кредитного договора. Если же вы взяли ссуду, например, на 9 месяцев, а полис был оформлен на один год, можете смело требовать вернуть вам деньги за оставшиеся 3 месяца.

В каких случаях вернуть страховку за кредит невозможно

Перед подписанием договора необходимо внимательно прочитать все его пункты, где будет написано, имеет ли право клиент на возврат уплаченной страховой премии или нет. Существует ряд моментов, когда деньги за полис вернуть не получится, даже если вы погасили долг досрочно:

  • если имел место страховой случай, поскольку выплачивалась часть вознаграждения;
  • при наличии просрочек по платежам, даже если были выплачены штрафы, поскольку вы не исполняли все важные условия договора вовремя;
  • если кредиты были выплачены согласно установленному графику полностью в срок;
  • при условии заключения комплексного договора страхования, когда выгодоприобретателем является банковское учреждение;
  • если в договоре имеется пункт о том, что страховка не возвращается при полном погашении кредита.
Читайте также:  Можно ли продать землю за третьего ребенка

Нормативно-правовое регулирование

Юридическая неграмотность большинства населения России позволяет банкам и страховым организациям обращать ситуацию по вопросам возврата страховки в свою пользу. Если говорить о досрочном расторжении договора страхования в «период охлаждения», то здесь можно напрямую обращаться к Указанию Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое вступило в законную силу с 1 июня 2016 года.

Что касается вопроса, как вернуть страховку после погашения кредита досрочно, здесь можно руководствоваться Законом о защите прав потребителей и Гражданским кодексом, которые дают право человеку расторгнуть любой заключенный договор. Однако по самому законодательству страховые компании не обязаны возвращать деньги клиентам, однако это можно оспорить в суде, но только если страховка касается жизни, финансовых рисков и здоровья.

Каждый, кто хоть раз пользовался кредитными услугами банков, знает, что при оформлении кредитного договора требуется внесение страхового взноса. Как правило, на сумму этого взноса автоматически увеличивается и сумма кредита. Оформление страховки не является обязательным условием, однако сотрудниками банка более лояльно рассматриваются кредитные заявки от застрахованных клиентов. Практически во всех случаях менеджерами финансовой организации умалчивается информация о возможности возврата страхового взноса, но, тем не менее, это возможно.

Как вернуть страховой взнос?

Страхование оформляется на весь расчетный период по выданному кредиту. Расчет за нее производится единовременным платежом в день выдачи займа. При досрочном погашении всей задолженности у клиента появляется возможность вернуть часть страховых средств, которая не была использована. Помимо этого у каждого есть возможность полностью отказаться от страхового договора посредством личного заявления, адресованного страховой компании. Данный документ можно подать на рассмотрение не позже тридцатидневного срока со дня получения кредитных средств.

Для возврата денег за необоснованно оплаченную страховку необходимо предпринять следующие шаги:

  • написать заявление на расторжение страхового договора и направить его в банк, предоставивший кредит, либо непосредственно в страховую компанию. Заявление, помимо прочего, должно содержать просьбу о возврате уплаченной ранее суммы за услуги страховой или ее часть;
  • необходимо дождаться рассмотрения поданного заявления и выноса решения по нему;
  • получить средства на банковский счет.

К сожалению, в ряде случаев страховое предприятие может отказать клиенту в возврате средств. В последнее время это не редкость. Но в соответствии с актуальным законодательством, физическое лицо имеет право обжаловать решение в судебном порядке. По статистике, в решении подобных споров, суд принимает сторону клиента и все выплачивается в полном объеме. Но следует отдавать отчет, что при таком сценарии все материальные издержки ложатся на плечи клиента, поскольку именно он является истцом.

Условия, при которых возврат страховых средств невозможен

Вернуть деньги, потраченные на оплату страхового взноса, не представляется возможным, если:

  • условиями кредитного договора не предусмотрен возврат страховых средств (сумма страховки уплачивается единовременно и возврату или пересчету не подлежит). Этот пункт должен быть четко прописан в договоре;
  • при ипотечном займе страховая сумма в большинстве случаев является обязательной и не подлежит возврату (исключением может стать только досрочное погашение задолженности);
  • при предъявлении банку неточных персональных данных.

Если возникла необходимость воспользоваться кредитными услугами банка, то следует рассматривать авторитетные финансовые организации, такие, как: Сбербанк, ВТБ 24 и подобные.

Солидные банки следят за своей репутацией и интересы клиентов ставят на уровень с собственными. В подобных организациях наиболее выгодные условия сотрудничества и риск быть обманутым минимален.

Ссылка на основную публикацию
Статья предоставление услуг ненадлежащего качества
1. Производство, хранение или перевозка в целях сбыта либо сбыт товаров и продукции, выполнение работ или оказание услуг, не отвечающих...
Ст 119 налогового кодекса рф какой штраф
1. Непредставление в установленный законодательством о налогах и сборах срок налоговой декларации (расчета по страховым взносам) в налоговый орган по...
Ст 122 229 фз об исполнительном производстве
Автострахование Жилищные споры Земельные споры Административное право Участие в долевом строительстве Семейные споры Гражданское право, ГК РФ Защита прав потребителей...
Степень смешения фирменного наименования
WAYHOME studio / Shutterstock.com Общество "ССП" было зарегистрировано 3 марта 2014 года, а общество "ГССП" – 12 декабря 2014 года....
Adblock detector