Испорченная кредитная история срок давности

Испорченная кредитная история срок давности

Правила хранения кредитной истории прописаны в федеральном законе ФЗ 218. Срок хранения документа — 15 лет со дня внесения последнего изменения. В статье расскажем о том, когда негативная информация в кредитной истории теряет актуальность и как улучшить документ, чтобы не дожидаться “кредитной амнистии”.

Срок давности кредитной истории

В седьмой статье закона “О кредитных историях” написано, что бюро обязаны хранить кредитную историю гражданина пятнадцать лет. Если в это время с документом ничего не происходит, бюро его аннулирует (исключает из своей базы данных). Целиком, а не только те записи, "срок годности" которых вышел.

Еще один важный момент: каждое бюро отвечает только за свои записи. Это значит, что, когда ваша кредитная история аннулируется одним бюро, в другом она все еще может храниться. Чтобы узнать, сколько и каких бюро хранят ваши данные, запросите справку из ЦККИ .

Так выглядит справка ЦККИ, которая укажет вам, где искать кредитную историю

Когда истекает срок плохой кредитной истории

Хорошая новость для тех, кто ждет истечения срока действия кредитной истории, чтобы начать все с чистого листа и вернуть себе возможность кредитования. Допущенные просрочки не закрывают вам возможность получать деньги в банках навсегда. Даже в случае, когда вы не платили по кредиту 90 и больше дней подряд (что считается просрочкой “безнадежной”).

Анализируя вашу кредитную историю, банки смотрят все кредиты, за все время. Но во внимание принимают только актуальные данные, за последние 2-3 года. То, что было до этого, влияет на их решение в гораздо меньшей степени.

Если после допущенных просрочек вы вносили платежи вовремя и аккуратно, и закрыли кредиты, то со временем просрочки станут неактуальными (“историческими”) и перестанут влиять на решение банков. Вот, через сколько просрочка теряет свою актуальность для банка, в зависимости от её размера:

Размер просрочки в днях

Когда просрочка перестанет влиять на решение банка

30 и более дней

через 12 месяцев

60 и более дней

через 24 месяца

90 и более дней

через 36 месяцев

Процесс повышения качества кредитной истории можно ускорить. Не обязательно ждать 3-4 года. Если серьезный кредит понадобится быстрее, поработайте над документом самостоятельно.

Платите по текущим кредитам вовремя. Лучше вносить очередной платеж за 3-5 рабочих дней до его даты. Так вы исключите возможность “технических” просрочек из-за того, что деньги не дошли, где-то зависли и так далее.

Проверяйте кредитную историю время от времени, чтобы не допускать появления в ней ошибочных сведений.

Снижайте свою долговую нагрузку.

Не создавайте большого количества запросов в банки.

Старайтесь не пользоваться или пользоваться нечасто услугами компаний, которые выдают микрозаймы.

Прочитайте нашу статью “ Как исправить кредитную историю ”, узнайте больше об улучшении платежной репутации и повышении шансов на потребительский или автокредит, ипотеку и действуйте. Запросить кредитную историю, чтобы посмотреть, надо ли ее вообще улучшать и что именно, если да, вы можете прямо на Mycreditinfo.

Представим такую часто встречающуюся ситуацию: человек некоторое время назад взял кредит в банке на определенную сумму и в какой-то момент времени понял, что ему совершенно нечем платить по долгам, поэтому он игнорирует все выплаты. При этом ни от банка, ни от коллекторов не поступает ни запросов, ни звонков. Возникает вопрос — существует ли срок давности по кредитам?

Немного удивительно, но существует. Согласно статье 196 ГК РФ, спустя три года после после последнего платежа ни одна кредитная организация не имеет право требовать с вас выплаты кредитных средств. Конечно, сегодня трудно представить ситуацию, когда банк забывает о своих клиентах, однако такие истории, как ни странно, периодически «всплывают» в российских судах. При этом важно помнить, что за эти три года ни банк, ни коллекторы не должны были вступать с вами в общение. Что под этим подразумевается?

Читайте также:  Долги умершего переходят к наследникам

Допустим, что вам поступали звонки от коллекторов. Обычно они фиксируются в виде записи разговоров и служат как доказательство в суде. Вот только проблема в том, что суд не принимает запись разговора как доказательство, потому что невозможно проверить, действительно ли представители банка общались с должником. Даже если должник был в банке во в то время, как у него присутствовала задолженность, без подписания каких-либо документов это не служит доказательством.

Если же коллекторы звонят после того, как прошли указанные три года, то можете сразу положить трубку. Но это наверняка не поможет, поэтому объясните, что срок давности выплаты давно прошел и вы ничего никому не должны. Кроме того, можете сказать, что в случае продолжения звонков обратитесь в прокуратуру — это умерит пыл звонящего. В этом случае банк наверняка подаст на вас в суд, подготовьте все необходимые документы, включая кредитный договор и последние квитанции об оплате кредита. Кроме того, рекомендуется обратиться к юристу, который будет представлять вас в суде. Зачем это нужно? Юрист как минимум поможет уменьшить итоговую сумму выплат, а в лучшем случае поможет избежать выплаты по сроку исковой давности.

Вы наверняка уже потираете руки, решив сэкономить на выплате кредитных средств? Не получится. Во-первых, вам постоянно будут звонить коллекторы, причем не обязательно лично вам, а друзьям, родственникам и коллегам по работе. Во-вторых, банк может подать на вас в суд задолго до того момента, как пройдут указанные три года, что может привести к очень большим проблемам для вас. В-третьих, в бюро кредитных историй появится запись, согласно которой вы будете являться неплательщиком, что может поставить крест на взятии последующих кредитов. В-четвертых, банк все равно может попробовать вернуть свои средства, но уже через суд. В общем, долги нужно выплачивать. Всегда.

И еще один важный момент напоследок. Кредитные истории хранятся в одноименном бюро. Если у вас не самая лучшая история, то вам могут отказать многие банки в выдаче нового кредита. Однако отчаиваться не стоит, поскольку, как правило, 1 из 10-15 банков все же выдает кредит, даже несмотря на отрицательную историю по выплатам. Что же касается срока аннулирования кредитных историй в бюро, то это происходит через 15 лет после того, как в архиве появляется история.

Сроком давности по кредиту называется промежуток времени, в течение которого банк может взыскивать средства через суд с заёмщиков, поручителей, правопреемников (наследников должника, который скончался).

Исковой давностью называют четко установленный срок, который закон отводит для защиты собственных интересов в судебном порядке. Ведя речь по кредитам, то это может трактоваться следующим образом: по истечении указанного периода у кредитной организации не остается оснований требовать оплаты долга. Если вовремя не подготовиться к взысканию задолженности, значит, данное право теряется. Единственным вариантом в этом случае становится перепродажа коллекторам долговых обязательств, включенных в состав пакета «безнадежные» либо сумму придется списать на «расходы».

Срок исковой давности по неуплаченным кредитам

В Гражданском кодексе (статья 196) четко сказано: срок взыскания долга составляет 3 года. Однако тут же возникает встречный вопрос: сколько хранится кредитная история, с какого момента начинать считать? Именно здесь скрыты все разногласия, поскольку по мнению одних юристов следует делать проводку расчетов по каждому платежу отдельно. Другие считают, что отправная точка – дата окончания кредитового договора либо займа. Но есть еще третьи, кто ведет отсчет с поступления последней оплаты. Каков же вариант правильный?

Читайте также:  Что делать если поймали с наркотиками

Стоит обратиться к действующему закону. Как сказано в ст.200 ГК РФ, считать следует с момента, когда стороне, чьи права были нарушены, стало известно о допущенном нарушении. Как понимать подобное трактование?

Каждый договор кредитования содержит график, согласно которому на счет банка необходимо платить деньги. Малейшая просрочка (задержка) мгновенно становится известна финансовой компании, соответственно, начинается отсчет срока взыскания долга. Аналогично обстоят дела с остальными неуплатами. Также важно понимать, спустя месяц сумма задолженности увеличивается с каждым последующим платежом, сюда же добавляется пеня, иные штрафные санкции, предусмотренные в заключенном документе.

Когда долг можно не платить

Рассчитывать на то, что долг по кредиту аннулируется через какой-то промежуток времени, который уже прошел, не стоит. Тем более что для этого нет каких-либо законных оснований. Также лучше не доверять тем фирмам, которые гарантируют полное списывание и решение возникших денежных затруднений.

Однако действительно предусмотрены определенные ситуации, когда закон может принять сторону нарушителей:

  • истек срок давности, поэтому списывается долг по кредиту;
  • банк откажется от задолженности, отнеся её к разряду «безнадежных»;
  • при заключении мирного соглашения о погашении части просрочки с полным закрытием кредиторской службой остатка;
  • если был заключен страховой договор при наступлении соответствующего случая, согласно которому предусмотрена возможность погашения оставшейся суммы компаний.

Хотя перечисленное на практике встречается крайне редко, обычно все заканчивается решением суда с получением исполнительного листа на возмещение банковых продуктов.

Апелляция

Отметим, что не всегда дело заходит настолько далеко, т.е. кредитный долг считают лишь по задолженностям наличными, поскольку карты обычно не имеют ограничений по времени использования, действуют они достаточно долго. Однако справиться с ситуацией, когда единственным вариантом найти выход из сложившейся с просрочками ситуацией поможет закон о возможности списания долга по сроку давности. Если суд не желает принять сторону неплательщика, остается надежда на апелляцию.

Безусловно, важно заранее рассчитать собственные финансовые возможности, прежде чем решить занять деньги. Но в жизни случается разное, если сложилось так, что погашать реально нечем, стоит подготовить пакет документов, оправдывающих подобные действия:

  • подтвердить факт болезни, что резко ухудшило платежеспособность физического лица;
  • потеря работы;
  • налоговые обязательства, алименты, иное.

Можно обратиться в банк с просьбой повременить с выплатами, оказать услугу по реструктуризации или рефинансированию кредита. Как показывает практика, именно апелляция способна приостановить начатое производство, найти оптимальное решение, устраивающее всех.

Уголовная ответственность

Погасить задолженность по ссудам, оформленным под обеспечение, не составит труда, поскольку ценное имущество выставят на торги. Вырученных средств должно хватить, чтобы закрыть долги по кредиту либо их будут списывать до полного возмещения всех просрочек. Однако предусмотрены ограничения, если речь идет о единственном жилье, различного рода обременениях. Исключением становится явное мошенничество должника, который заведомо шел на обман банка, изначально не собираясь платить по счетам. Особенно если скрывается, суд может назначить наказание в виде:

  • лишения свободы до 3-х лет;
  • исправительных работ.

При этом обязательно должен быть доказано хищение средств.

Срок исковой давности по кредиту при банкротстве банка

Кредитно-финансовые компании также могут оказаться в сложной ситуации, при этом злостные неплательщики рассчитывают на аннулирование взятых обязательств. Однако все не так просто, следующим этапом после объявления банкротства наступает период «оздоровления», возможна реструктуризация, повышающая вероятность благоприятного исхода. Это значит, что организация возвращается к нормальному рабочему режиму.

Читайте также:  Как узнать за что снимают пенсию

Не стоит забывать: ни один банк не работает сам по себе, это небольшая часть сложного механизма. Поэтому если произошло нарушение в одном из отделений, все обязательства по долгам автоматически переходят к правопреемникам. Кроме этого, велика вероятность выкупа их другими учреждениями, в том числе коллекторскими службами, где они будут поставлены на учет со всеми вытекающими последствиями. Опять же, надеяться, что данные обнуляться, глупо.

Информация за прошлый период будет храниться на диске, флешке с последующей передачей приставам, которым предстоит взыскать средства, но уже в свою пользу.

Кроме этого, существует важный момент: даже при невозможности провести списание долгов по истечении срока давности, за банком остается право требовать исполнение обязательств либо продать (отдать) коллекторам.

Любой невыплаченный заём становится весомым поводом испортить КИ, сведения по которой находятся на хранении в фондах одного из многочисленных БКИ РФ. Восстановить «подмоченную» репутацию достаточно сложно, особенно когда планируется обращение за новыми ссудами.

Разница между дебиторской и кредиторской задолженностью

Это два противоположных понятия, хотя чаще всего подразумевают наличие принятых, но не выполненных до конца обязательств.

Кредиторская задолженность возникает на момент заключения договора поставки при проведении расчетов через месяц после того, как товар будет получен. Это значит, что в указанное время имеется КЗ.

Появление у поставщика дебиторской задолженности связано с ожиданием оплаты за оказанные услуги (поставленный товар) на протяжении 30 дней.

Совершенно очевидно, участники сделки имеют различные задолженности по одним обязательствам, до момента исполнения которых это считается абсолютно нормальным.

Советы должникам

Стоит задуматься, что произойдет, если оформить потребительский, автокредит, иной продукт и не оплачивать его? Нужно заранее подготовиться к грядущим неприятностям:

  • испорченная КИ;
  • постоянное увеличение долга с процентами, пеней;
  • обвинение в мошенничестве, вплоть до привлечения к уголовной ответственности (ст.159);
  • санкции со стороны судебных приставов, если сумма долга свыше 20-30 тысяч рублей;
  • давление банковской СБ в виде смс-сообщений на телефон вам и близким;
  • обращение в суд с привлечением коллекторов, что чревато потерей любого ценного имущества;
  • проблемы с налогами;
  • удержание части заработной платы, пенсионных выплат, когда действуют через ПФР или бухгалтерию предприятия, где трудится должник.

Могут даже сообщить в ЖКХ, чтобы списывать просрочку вместе с коммунальными оплатами.

Поэтому лучше не доводить дело до крайностей, если трудности с деньгами временные, стоит честно рассказать о них сотрудникам Сбербанка (другой компании), подготовить расписку, договориться по возможности об изменении графика погашения, попросить предоставить кредитные каникулы. Еще раз отметим, рассчитывать, что любой большой долг, даже истекший, смогут аннулировать либо иным образом списаться, не следует.

Распространенные ошибки в исчислении срока исковой давности

  1. Нужно четко понимать, что для всех требований (обязательств) (исключение составляют те, что указаны в ст. 208 ГК РФ) предусмотрен срок давности – три года.
  2. Нарушение условий становится основанием для начала отсчета.
  3. Никакие устные договоренности не являются поводом прервать данную процедуру.
  4. Повторное исчисление начинается с момента признания заемщиком просрочки.
  5. Не бывает, что списывается долг по кредиту через сколько-нибудь лет.

Как бороться с коллекторами

Есть ряд мест, где помогут справиться с незаконными действиями агентств по «выбиванию» долгов:

  • инспекция Роспотребнадзора с проведением проверки деятельности службы;
  • прокуратура, особенно если звонки исполнителей раздаются по ночам; важно вести учёт подобным обращениям;
  • НАПКА, профессиональная ассоциация.

Но самое главное – платить своевременно, что позволит избежать серьезных проблем.

Ссылка на основную публикацию
История будет обязательным предметом на егэ 2020
Страсти по ЕГЭ уже не утихают несколько лет, хотя в последние годы ожесточенные споры стали более мягкими. Изначально недовольство было...
Изменение размера арендной платы в одностороннем порядке
Руководствуясь п. 2 ст. 424 и п. п. 1, 3 ст. 450 ГК РФ, стороны могут закрепить в договоре право...
Изменение ставки по ипотеке сбербанк
Сбербанк не перестаёт радовать своих клиентам лучшими предложениями из возможных. И вот, в очередной раз Сбербанк снизил процентные ставки по...
Испорченная кредитная история срок давности
Правила хранения кредитной истории прописаны в федеральном законе ФЗ 218. Срок хранения документа - 15 лет со дня внесения последнего...
Adblock detector